ביטוח משכנתא: מדוע לעשות דרך סוכן ולא בבנק?

מאי 21, 2019
0 תגובות

תנאי מקדים לקבלת משכנתא מהבנק הוא רכישת ביטוח משכנתא. את הפוליסה ניתן לרכוש ישירות דרך הבנק או דרך אחת מחברות הביטוח המציעות ביטוח זה. כאשר פונים לבנק בבקשה לקבל משכנתא הוא דורש מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא, ומציע ללווה הצעה מטעמו. בעבר, נאלצו כל הלווים לרכוש את הפוליסה ישירות דרך הבנק ממנו לקחו משכנתא, אך כיום ישנן חלופות והלווים מתחבטים עם השאלה- האם לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק או שמא דרך סוכנות הביטוח? על כל זאת נענה במאמר הבא.

ביטוח משכנתא: למה לעשות ולמי הוא מיועד?

ביטוח משכנתא הינו ביטוח ייעודי, מסוג ריסק שאינו כולל רכיב של חסכון, הוא אינו מהווה חלופה לביטוח החיים או לקופות צוברות. הכיסוי בביטוח זה הוא למקרים של מוות ומטרתו היא החזר כספי הלוואת המשכנתא לבנק במקרים בהם המבוטח (הלווה) נפטר. חברת הביטוח לוקחת על עצמה לשלם לבנק את סכום ההלוואה שטרם נפרע.
במרבית המקרים בהם נרכש ביטוח חיים למשכנתא, הפרמיה החודשית לתשלום שעל המבוטח לשלם יורדת בהדרגה ככל שהמבוטח מתקדם בהחזר ההלוואה ובהתאמה קטן הסכום שתשלם חברת הביטוח באירוע מזכה (מוות).

ביטוח משכנתא מיועד עבור כל מי שרוכש נכס חדש. רבים מתלבטים האם הם זקוקים לביטוח חיים או לא. לביטוח כזה יש יתרונות רבים, אך עבור אלה שמתכוונים לקחת משכנתא לא מדובר בבחירה – הם חייבים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא כחלק מתנאי ההלוואה.
תנאי הקבלה לביטוח תלויים בהתאם לחיתום הרפואי של המבוטח.
ביטוח חיים מגן עליך וגם על הבנק. לקחת הלוואה כדי לעמוד בתשלום הסכום הענק של הדירה החדשה. הגורם שנתן לך את ההלוואה, רוצה להיות בטוח שהכסף יוחזר לו בכל מקרה ולכן קיים סעיף של ביטוח חיים בביטוח המשכנתא. כך יודע הבנק שגם במקרה פטירה של אחד הלווים, יש מקור שיבטיח כי כל הכספים יוחזרו. אבל, ביטוח החיים הכלול בא גם לטובתך. כשאתה יודע שקיים אותו מקור שיכסה את התשלום במלואו, אתה יודע כי משפחתך תוכל להתמודד עם תשלום המשכנתא גם במקרה של אסון. ביטוח משכנתא דואג גם לעתיד שלך ושל משפחתך.

ביטוח משכנתא: מה הוא כולל?

ביטוח משכנתא מורכב משני כיסויים עיקריים. הראשון הינו ביטוח חיים המבטח את חייו של נוטל המשכנתא, כך שבמקרה שיילך לעולמו בטרם עת חלילה, תכנס חברת הביטוח לנעליו ותשלם את יתרת המשכנתא על מנת שהעול לא יפול על בני משפחה. הכיסוי הנוסף הוא ביטוח מבנה הדירה המכסה את המבנה כנגד נזקים כגון אש, רעידת אדמה ונזקי טבע אחרים, כמפורט מטה. כיסוי ביטוחי זה מבטיח שבמקרה של נזק למבנה, חברת הביטוח תעמיד את הסכום הנדרש לשיקומו, וכך יובטח שכל חסכונותיו של המבוטח שהושקעו במבנה לא יירדו לטמיון ויהיה באפשרותו לעמוד בהתחייבויותיו, ובה בעת יובטח לנותן המשכנתא שאחד הבטחונות המרכזיים שקיבל בעת מתן המשכנתא, דהיינו המבנה, ימשיך להתקיים. נותן המשכנתא דורש עריכת ביטוח משכנתא על מנת להבטיח לעצמו החזר המשכנתא במקרה שיתרחש אחד המקרים המפורטים לעיל.

מדוע לעשות ביטוח משכנתא דרך סוכן ולא דרך הבנק?

את ביטוח המשכנתא ניתן לרכוש ישירות דרך הבנק או באופן פרטי דרך סוכנות ביטוח (שאותה הלווה יכול לבחור). על כן, עולה השאלה היכן כדאי לרכוש את פוליסת הביטוח? התשובה לשאלה זו היא שממש לא כדאי לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק.

הסיבה הראשונה היא שהבנק לא מוכר לכם ביטוח נכס צד ג' – זוהי תוספת לביטוח שמבטחת אתכם במקרה בו אתם גורמים נזק לשכן שלכם (לדוג', אם הייתה שריפה בביתכם והיא גרמה נזק לתריסים של השכן מעליכם). הבנק לא מוכר לכם את התוספת הזו לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שאין לו רישיון מתאים לכך מהמפקח על הביטוח בישראל ולכן הוא פשוט לא יכול למכור לכם את התוספת הנ"ל.

הסיבה השנייה היא שהבנק לא מוכר לכם ביטוח תכולה – על כן, אם כבר אתם עושים ביטוח, אז עדיף להוסיף עוד מעט כסף ושתהיו מוגנים גם במקרים שהתכולה שלכם תיגנב או תישרף. הבנק לא מוכר לכם את התוספת הזו מכיוון שהוא לא מורשה לעשות זאת.

רוצים לדעת עוד ולרכוש ביטוח משכנתא?

פנו אלינו ונשמח לעמוד לרשותכם עם התאמת פוליסת משכנתא המותאמת אליכם.
צוות גל אלמגור – קבוצה מבטחת