ביטוח חיים: חשיבות הצהרת בריאות תקינה בעת עשיית הפוליסה

יולי 2, 2019
0 תגובות

פעמים רבות קורה שאנשים משלמים במשך שנים עבור ביטוח חיים, אך ברגע האמת, כאשר קרוביהם (במקרה מוות של המבוטח) ביקשו לממש את הביטוח- תביעתם נדחית על ידי חברת הביטוח. הדחייה הזו הינה עוגמת נפש קשה מנשוא שנגרמת למשפחות הללו בשעתם הקשה, כאשר מלבד ההתמודדות עם האובדן, הן נאלצות לשאת גם בעול כלכלי משמעותי. אמנם, חשוב לדעת כי מקרים מסוג זה יכולים להימנע אם המבוטחים היו ממלאים באופן תקין וקפדני את הצהרת הבריאות שהם נדרשו למלא במעמד רכישת פוליסת ביטוח החיים. מילוי שאלון הצהרת הבריאות באופן קפדני ובאמינות היה פותר מלכתחילה את ההסתבכות העתידית העגומה ומבטיח שקט נפשי למבוטח ולמשפחתו. רוצים לדעת עוד מהי הצהרת הבריאות ולמה חשוב למלא אותה באופן תקין? קראו מאמר זה. 

הצהרת בריאות: מהי?

בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים מכל סוג שהוא ובכל חברת ביטוח, נדרש המבוטח לחתום על הצהרת בריאות. זהו שאלון שמתייחס למצבו הבריאותי הנוכחי ולהיסטוריה הרפואית שלו.

הצהרת הבריאות נועדה על מנת לאפשר לחברת הביטוח לדעת מה המצב הבריאותי של המבוטח בעת רכישת הביטוח – זו דרישה הגיונית ולגיטימית כי המבטחת לוקחת על עצמה סיכון בכל פוליסה שהיא מוכרת כמובן. אדם בעל מחלה קיימת או היסטוריה בריאותית בעייתית אינו זוכה לאותו הדין הביטוחי כמו מבוטח צעיר ובריא ללא היסטוריה של מחלות. הצהרת בריאות שמראה על מצב בריאותי לא תקין או היסטוריה רפואית בעייתית מבחינת חברת הביטוח יכולה לגרור החמרת תנאי הפוליסה או סירוב לצירוף לביטוח למשל.

מידת הפירוט של השאלון משתנה מחברה לחברה, אך בדרך כלל הוא יכלול נתונים בסיסיים כמו גובה ומשקל; תחום עיסוקו; שאלות על הרגלי עישון, שימוש בסמים ושתיית אלכוהול; מידע על בעיות בריאותיות ומחלות בעבר ובהווה; בירור אם המבוטח עבר בדיקות מיוחדות; היסטוריית אשפוזים בבתי חולים, במידה ויש כזאת; האם הוא סובל מנכות או ממום; האם עבר ניתוחים; האם הוא מקבל טיפול תרופתי באופן קבוע והאם יש רקע משפחתי של מחלות מסוימות. פעמים רבות נדרש המבוטח להמציא מסמכים רפואיים שמאמתים או מפרטים את הבעיות שציין.

מדוע חשוב למלא את הצהרת הבריאות באופן תקין?

משמעותה של הצהרת הבריאות היא כי המועמד לביטוח מסר לחברה את המידע המלא בקשר למצבו הבריאותי. על בסיס הצהרה זו החברה מתמחרת את הפרמיה שתשולם עבור הפוליסה, לאחר שהיא מעבדת את המידע שנכתב בה ובוחנת את רמת הסיכון שהיא לוקחת על עצמה בהתאם לסבירות לפרוץ מחלות עתידיות או אפשרות של מוות, חלילה. החברה גם רשאית להחליט שלא לקבל כלל את המבוטח או להחריג מחלות מסוימות. שלב זה מכונה חיתום רפואי.

במידה וחברת הביטוח תגלה כי לא מסרתם את כל הפרטים הרלוונטיים אודות מצבכם הבריאותי או שמסרתם פרטיים חלקיים או לא נכונים, היא תוכל לבטל את הפוליסה. על פי החוק, חברות ביטוח יכולות לבטל פוליסת של ביטוח חיים בתוך 30 ימים מהיום בו נודע להן על דיווח שאינו מדויק או מלא. חשוב לומר כי הזכות הזו שמורה לחברת הביטוח רק במשך שלוש השנים הראשונות מאז ההצטרפות, מעבר לזה הזכות שמורה רק למקרים בהן יש הוכחה שהמבוטח מסר פרטים לא מדויקים לצורך הונאה מכוונת של חברת הביטוח.

כיצד מומלץ למלא את הצהרת הבריאות?

רבים טועים וחושבים שאותה הצהרת בריאות היא עוד מסמך פשוט שעליהם לחתום עליו בתהליך רכישת הפוליסה, רבים עוברים על ההצהרה במהירות יחד עם הסוכן או לבדם ופשוט חותמים לאחר מילוי המשבצות המתאימות.

שנה חשיבות רבה לדרך בה תמלאו את הצהרה הבריאות ולדרך בה תנסחו את התשובות בהצהרה. מומלץ לענות בהרחבה ככל האפשר על מנת לצמצם את האפשרות של חברת הביטוח לטעון שלא נתתם מידע מלא. גם על שאלות כלליות, מומלץ לענות בפירוט רב. המטרה שלכם היא לתת לחברה את מלוא המידע, על מנת שבעת הפעלת הביטוח, החברה לא תוכל להתנער מאחריות או לבטל את הביטוח. לכן, ענו תשובות מלאות, מדויקות ומפורטות, ומומלץ אף להתייעץ עם אנשי מקצוע בעת מילוי ההצהרה. כמו כן, אם חל שינוי במצבכם לאחר שהביטוח נכנס לתוקפו, הקפידו לעדכן את חברת הביטוח על כך.

זכרו גם, כי כל מידע שתמסרו לסוכן הביטוח שלכם, דינו כאילו נמסר לחברת הביטוח עצמה. בתי המשפט דנו בלא מעט מקרים הקשורים להצהרות בריאות בביטוח חיים, ולכן מוטב למלא את ההצהרה בצורה הטובה ביותר, על מנת לנוע בעיות בהמשך. 

רוצים להיות רגועים ולדעת עוד על ביטוחי חיים ומילוי שאלון הצהרת בריאות? זה הזמן לרכוש פוליסת ביטוח בריאות בגל אלמגור!

פנו אלינו ונשמח לעמוד לרשותכם עם התאמת הפוליסה הישר למידות ולצרכים שלכם.
צוות גל אלמגור – קבוצה מבטחת